国家金融监督管理总局、中国人民银行今年3月对外发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求自8月起，将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于：正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。

　　近年来，我国个人贷款市场快速发展，但个贷业务特别是互联网贷款业务息费乱象时有发生。其中，个人贷款息费披露不到位、不规范，对消费者知情权保障不力是重要诱因。今年5月就有金融消费者投诉反映，网贷平台及融资担保公司在为其办理个人贷款业务时，未醒目、清晰披露担保费率、担保范围等核心信息，担保费未计入借款综合年化利率。消费者后续核算才发现，借款利息、担保费及其他服务费用的真实综合年化利率高达36%，远超24%的“红线”。

　　业内人士认为，这些问题一方面会增加借款人融资成本，干扰金融惠民政策和利率政策传导，削弱金融服务质效；另一方面会损害金融消费者合法权益，易引发金融纠纷。

　　即将施行的规定要求，贷款人开展个人贷款业务时，向借款人逐项明示具体成本项目、收取方式、收取标准（折算为年化水平）以及收取主体。同时应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。新规覆盖银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构。

　　从3月对外发布，到8月正式施行，政策预留了4个多月的实施准备时间，让贷款人及其相关合作机构更好调整业务流程及系统、修改合作协议、修改内部管理制度、开展政策培训等。8月起，按照“新老划断”原则，新增业务严格按规定要求开展明示综合融资成本工作。（张千千）