小额贷款公司是我国普惠金融体系的重要组成部分。作为全国小额贷款公司行业首批试点的5个省区之一，自治区政府相继出台《内蒙古小额贷款公司试点管理暂行办法》《内蒙古小额贷款公司试点管理实施细则》，进一步细化监管规则，也为我区小额贷款公司行业发展指明方向。2009年7月，全区小额贷款公司的行业组织——内蒙古小额信贷协会正式成立，作为行业自律的协调者，协会多年来一直致力于维护小额贷款公司在社会上的整体形象，并通过不断加强自律，促进行业规范经营、健康发展。

　　2006年10月，我区第一家小额贷款公司成立，拉开了全区小额贷款公司行业蓬勃发展的序幕。如今，内蒙古小贷发展已走过10余年，栉风沐雨，始终不忘“草根金融服务草根”的初心。截至2018年9月末，全区已开业小额贷款公司454家，注册资本金313.7亿元，贷款余额288.3亿元，已覆盖全区所有县域地区，贫困旗县覆盖率达到100%，充分体现了小额贷款公司在资金支持“三农三牧”、个体工商户和小微企业等群体发展方面作出的重要贡献。

　　据统计，从第一家小额贷款公司开业至2018年9月底，全行业累计发放各项贷款2255.6亿元，支持了约42.2万户农牧民、个体工商户、小微企业的融资需求，有力地支持了地方经济发展，有力拉动了创业、就业和再就业。

　　中和农信：打通农牧区金融服务“最后100米”

　　2016年1月，内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司成立。始终面向我区扶贫开发重点县，服务于建档立卡的贫困户或刚刚越过扶贫线需要继续巩固提高的低收入家庭。针对这类群体的贷款需求，中和农信在信贷模式的设计上，重点考察他们的还款能力与还款意愿，开发了适合农村牧区的无抵押贷款模式，并普遍采用整贷零还的还款模式，有效减轻了农户的还款压力。

　　在专注服务贫困地区中低收入群体的同时，中和农信更追求社会绩效最大化，2016年，中和农信开始倡导“负责任的贷款”理念，贷款发放前对每一笔贷款进行环境和社会尽职调查，并在贷款协议期间对项目进行充分监督，来避免和管理可能产生环境和社会风险的贷款。除了信贷业务，公司还提供多种形式的免费增值服务，全面提升客户的综合发展能力。如每笔贷款产品均会为客户提供免费保险服务，发生意外后会帮助客户渡过难关；为客户提供农业技术培训，提高客户增收能力；对客户进行金融知识培训，提高农户的金融知识水平，建立防范风险的意识。通过小额信贷业务的实施，有效地提升了农牧户妇女的地位，建立了农牧户的信用观念和法律意识，涵养了农牧户的综合实力，为繁荣区域经济发挥了积极效用。

　　截至2018年9月末，内蒙古中和农信小贷公司已在全区68个旗县开展小额信贷业务，累计发放贷款约35万笔、65亿元，户均贷款余额仅2.4万元，数十万贫困农户因此受益，为农牧户的产业发展与增收助力。

　　2018年7月，为深入贯彻落实习近平总书记“扶贫先扶志、扶贫必扶智”的指示精神，在自治区金融办指导下，内蒙古小额信贷协会与中和农信共同主办了“2018+乡计划”——全区大学生金融知识普及践行活动，6所高校的近百名大学生深入8个盟市、25个村（组）参加下乡实践活动，把金融知识带到农村牧区、送到田间地头，让农牧民从金融知识层面“脱贫”，取得了良好的宣传效果和社会绩效。

　　功夫不负有心人。中和农信的不懈努力赢得一系列荣誉：2017年2月，获得由内蒙古小额信贷协会颁发的2016年度金融支持“三农三牧”贡献奖；2017年6月，中和农信的成功经验被写入自治区政府发布的政府文件中；2017年6月，在自治区第一批150家小额贷款公司监管评级工作中，被评为AA级单位；2018年7月，荣获自治区金融办“2017年度金融助推脱贫攻坚贡献奖”，成为全区获得殊荣的7家企业之一。

　　东信：争当小微客户“最佳金融服务商”

　　内蒙古东信小额贷款有限责任公司成立于2008年12月16日。10年来，紧紧围绕国家相关政策和小额贷款行业发展要求，更多地将视角投向弱势群体，全面贯彻落实普惠金融服务宗旨，依托“服务微小、普惠三农”的市场定位，以服务微小企业、个体工商户、“三农”客户群体为重点，积极秉承“诚信、专业、创新、共赢”的经营理念，充分发挥“小额、分散、灵活、便捷”的资源优势，为客户提供专业、优质、高效、快捷的融资服务，弥补银行信贷缺位，解决客户融资之急。

　　打造内蒙古专业小贷品牌是东信10年来不懈的追求目标。成立以来，东信的客户营销模式一改传统金融服务“等”客户上门，全面采取“走出去、引进来”的营销战略，市场知名度得到有效提升。截至2018年9月底，东信累计发放贷款突破49.76亿元，累计纳税近亿元，累计支持客户8000余户，拉动约5万人创业和就业。单笔放款金额10万元以下的小微贷业务占全年累计放款金额的30%以上，15万元以下的小微贷业务占全年累计放款金额的50%以上，初步实现了小微贷业务领跑全局的业务发展模式。

　　10年来，东信广拓人才招聘渠道，积极与区内大中专院校进行合作，搭建人才输送通道和人才培养专业平台，为内蒙古地区的应届大学毕业生提供了近千个就业岗位和创业机会，为缓解大学生就业压力、培养小贷专业人才作出了突出贡献。

　　在企业发展的同时，东信勇于肩担社会责任。自2012年至今，每年到武川县贫困小学，看望慰问那里的贫困学生。同时，东信还针对危害社会的不稳定金融现象如“现金贷”“首付贷”“校园贷”等严厉抵制，无一例贷款涉及其中，并在高校开展如何甄辨正规与非正规小贷运作模式活动，维护正规小贷公司的名誉。

　　自2008年成立以来，东信凭借不断地探索小额信贷行业发展及深耕小微金融的经营理念，获得了多方肯定：5次获得由内蒙古小额信贷协会颁发的优秀小额贷款公司称号；成为中国人民银行研究生部微型金融研究与发展中心教学实验基地、中国人民银行研究生部小额信贷从业人员系列培训班参观考察单位；获全区诚信守法先进企业、纳税先进单位等多项殊荣。

　　亿信：情系“三农” 服务“微小”

　　包头市亿信小额贷款有限公司成立于2014年5月。自成立以来，始终坚持“小额分散、面向市场、合作共赢”的经营理念，秉持“面向微小市场，服务实体经济”的市场定位，提倡“伴随客户共同成长”的经营标准，创新公司发展模式及部门结构设置，并且以服务市场大众为业务发展目标，形成及时、高效的市场反馈机制，推陈出新，适应市场发展的需要，创新产品，服务“微小”，普惠“三农”。

　　成立伊始，亿信就坚持“面向微小”的经营理念，贷款投放对象全部为“三农”、个体工商户和微小企业，截至2018年9月底，亿信累计服务“三农”“微小”客户2000余户，累计发放金额3.01亿元。

　　公司业务在“面对微小市场，服务实体经济”的市场定位下，建立“以市场需求为导向、团队风控为核心”的特有商业模式，主动出击，不断贴近市场，在掌握一手市场信息的前提下，不断调整放贷投向，创新产品类型；并结合市场调研情况，以风险等级制定利率水平，杜绝“吸血式”放贷模式，提倡“伴随客户共同成长”的发展模式，一方面支持客户稳定发展，另一方面不断将公司壮大，真正做到“共赢”的合作理念，为公司长效发展提供客户资源优势。

　　公司一直坚持“市场运营”与“信贷风险防控”两条腿均衡发展的思路。市场运营部主要负责市场调研和市场开发运营，同时广泛寻找合作平台，建立广泛的营销网络。信贷风险部是公司核心风控团队，主要负责信贷的风险把控，建立多层次的风控技术体系。

　　为了给客户提供更大的便利，亿信了解每一位微小客户的实际难处，为每一位需要贷款的人提供一对一的服务，根据实际情况制定还款方式。“固定额度+临时额度”就是公司针对农牧户家庭收入周期性和家庭单位经济特殊性推出的特色产品，固定额度用于生产、临时额度用于应急。一方面针对农牧客户的理财观念进行教育，帮助算经济账，另一方面也能培养农牧户良好的贷款使用习惯，从市场培养角度降低贷款风险。亿信始终坚持“走村串户、上门服务”的原则，打通普惠金融的最后一公里，坚持做一支拥有支农支情怀的“地面部队”。

　　公司2015年和2016年连续两年被包头市政府评为“金融服务贡献奖”；2015年、2016年、2017年连续3年获内蒙古小额信贷协会“优秀小额贷款公司奖”；2016年获中国小额贷款公司协会颁发的“全国优秀小额贷款公司”奖。

　　中昊：特色产品精准“惠”动三农三牧

　　喀喇沁旗中昊小额贷款有限公司成立于2008年。始终坚持立足“三农”、服务“微小”的市场定位，小额、分散、方便、快捷的发放原则，在辖区内设立4个营业网点，充分发挥贴近基层的天然优势，重点支持了育肥牛、蛋鸡、肉羊、商品猪、硬果番茄、冷棚暖棚设施农业和与农业相关有发展前景的小微企业和个体工商户。截至2018年9月末，已累计发放小额贷款114572万元，涉户12871户、16069笔。

　　自成立至今，中昊始终坚持稳健的经营策略，信贷质量不断提高，保持了健康稳定的发展态势。公司贷款重点投放了乃林、西桥、王爷府等乡镇育肥牛产业和设施农业，涉农占比95%以上，连续9个财务年度保持盈利，资产负债率低，资本充足率较高，抗风险能力逐年加强。

　　中昊大力推行产业扶贫，凭借面向基层，面向广大农牧民的天然优势和做普惠金融业务的基础条件，充分利用和发挥企业上下游平台优势，拓宽农牧民开展产业扶贫渠道，创新思路，大胆探索，不断推出贷款新品种，如“粮储贷”“农机贷”“农油贷”等，为当地农牧民提供金融服务。其中的“粮储贷”尤其效果显著，2017年共有187户农牧民（大部分属贫困户）储粮24248吨、发放储粮贷款2769万元，为农民创收500多万元。

　　风险控制是小额贷款公司永恒的主题，中昊建立和完善了风险防控体系，规范贷前调查、贷中审批、贷后管理操作流程，继续大力推行“信用互助”模式，互助组总数已达843个，涉户2529户，努力防范和化解信贷风险，连续多年实现不良贷款零记录。

　　作为赤峰市首家开业的小额贷款公司，中昊在扶持“三农”、服务地方经济作出积极贡献，在引导农村金融市场利率定价、建立农村诚信体系、推进农业产业化发展和带动农民增收致富方面发挥了积极作用，社会效益明显。公司2009年、2010年连续两年被市政府评为“金融工作突出贡献一等奖”；2010年获得自治区“诚信企业”称号；2010年、2011年、2015年、2016年获内蒙古小额信贷协会“优秀小额贷款公司奖”；2012年、2013年获赤峰市委、市政府颁发的“优秀民营企业”称号；2013年获自治区最佳服务“三农”奖；2014年度获赤峰市政府金融工作突出贡献先进单位三等奖；2016年度获中国小额贷款公司协会“优秀小额贷款公司”和“全国优秀商业模式”奖；在2017年度监管评比中被评为A级。

　　融丰：不忘初心，当好普惠金融践行“排头兵”

　　内蒙古融丰小额贷款公司是我区首家、全国首批试点的7家小额贷款公司之一，也是我区第一家接入人民银行总行征信局基础数据库的小额贷款公司。截至2018年9月底，公司累计发放贷款72.5亿元、累计发放户数8343户；历年累计缴纳税金达到1.17亿元，累计支持农牧民2757户、5.48亿元，支持小微企业和个体工商户5586户、67亿元。

　　成立10年间，公司获得“全国优秀小额贷款公司”“内蒙古自治区诚信守法先进企业”“内蒙古自治区优秀小贷公司”“鄂尔多斯市小额信贷业务突出贡献奖”等20多项荣誉，“融丰小贷”不仅是我区小额贷款公司行业的“老字号”，更是一块响当当的“金字招牌”。

　　融丰成立至今，在“融通天下、丰裕万家”战略定位指引下，始终坚持服务“中、小、农、微”企业，践行普惠金融，形成具有融丰特色的信贷经营模式，即“小额、分散、灵活、快速”。在发展过程中，公司每年为所在区域内的众多小微群体提供及时的融资服务，据统计，公司每年所支持的个体工商户及农牧户的贷款金额占贷款总额的80%以上，4亿左右的贷款为小微企业、个体户和农户。

　　10年来，融丰结合积累多年的客户信息数据，针对小微客户特点及需求，制定了农融乐、车易贷、经营贷、创业贷等10余种信贷产品，以期满足市场部分客户群体需求。同时，立足“普惠金融”的发展宗旨，坚持服务“三农”、服务微小的发展理念，紧跟日益多元化丰富的商业模式，逐步完善自身发展模式，形成以“城镇小微贷+产业链”的优质模式。

　　“城镇小微贷+产业链”模式发展以城镇经济发展方式为基石，重点助力商贸流通行业中需要资金支持的商户发展，同时加强与地方龙头企业的业务联系，形成支持地方经济发展的上下游供应产业链。在城镇小微贷模式开展中，融丰秉持“小额分散”思路不动摇，紧紧把握小额商贷资金需求节点，以时间点为切入点，推出适合小额需求的迅捷、简便、高效的贷款产品，保证小微商户每一次用款需求。对于城镇农牧民的贷款需求融丰也从未放松，基于“大棚种植、牲畜养殖”等农业生产方式，选择有需求的农户，主推低利率、期限长、按季还本的惠农贷款产品，辅以村干部担保的方式，致力惠及更多三农客户。

　　作为公司业务的核心模块之一，风险控制是融丰在业务管理中的重中之重。目前融丰已形成了“注重现金流是第一还款来源”的风险控制模式，注重对借款人的自身信用和还款能力的考察，和对其人品等软信息的把握和判断。在风险管理方面，融丰倡导“预防比补救更重要”的风险管理理念，逐步实现了贷前调查、审贷会审查、贷后跟踪、审贷分离的一系列风险控制体系，并根据不同的市场情况作出了明确的市场定位，前瞻性的设定了经营的禁止涉入的行业，有效控制了风险贷款。

　　（本版文/图均由内蒙古小额信贷协会提供）